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守護“錢袋子”：監管再次警示互聯網存款風險

2023-02-11 07:34:52 來源：中國經營報

本報記者王柯瑾北京報道

近日，銀保監會相關部門負責人再次強調，將繼續深入整頓地方中小銀行互聯網存款和異地存款業務，嚴肅查處高息攬存、違法違規吸收異地存款等行為（包括互聯網渠道）。

銀保監會相關部門負責人指出，金融消費者辦理存款業務時要增強風險防范意識，關注業務渠道是否合法、利率水平是否合理等因素，不要隨意委托他人辦理存款業務，也不要被高息所誘惑，守護好自己的“錢袋子”。

(資料圖片)

自2021年1月銀保監會、人民銀行印發《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》以來，銀保監會持續督導地方中小銀行落實通知要求，加快整改進度。

鞏固前期整改成果

銀保監會相關部門負責人表示，經前期監管排查，目前地方中小銀行存款業務以本地為主，異地存款占各項存款比例很低，負債穩定性增強，機構本地化經營趨勢更加明顯。

按照監管要求，地方中小銀行應堅守服務當地、服務“三農”、服務小微企業的定位，堅持資金源于當地、用于當地的原則，嚴格按照監管要求規范互聯網存款業務，嚴禁吸收異地大額個人存款。

“互聯網存款、異地存款不加規范，可能擾亂存款市場正常秩序，增加部分中小銀行流動性風險隱患，以及出現對消費者合法權益保護不到位等情況。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華告訴《中國經營報》記者，“監管部門再度重點強調整頓，主要是部分地方中小銀行開展互聯網存款業務仍存在一些不規范的地方，需要引導中小銀行回歸服務區域實體經濟，并加強消費者合法權益保護?！?/p>

中央財經大學證券期貨研究所研究員、內蒙古銀行研究發展部總經理楊海平表示：“中小銀行需要繼續鞏固前期整改成果，對照《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》要點，進行自查，踩紅線行為、擦邊球行為一律整改。同時，根據當地銀保監局要求，細化互聯網存款和異地存款業務限額，并進一步加強監測。此外，從來源的穩定性、結構的多樣性、成本的適當性等角度，中小銀行應進一步加強存款分析，以此為基礎優化負債管理和存款營銷管理，提升精細化程度?！?/p>

自營平臺建設待完善

儲蓄存款與理財、基金等風險投資產品存在本質區別，應受到更為嚴格的監管。

央行金融穩定局局長孫天琦此前指出，互聯網存款業務存在風險隱患，例如，濫用存款保險兜底機制，在存款市場惡意競爭，暗示“零風險、高收益”。

孫天琦表示，高息攬儲必然追求高收益資產，匹配高風險項目，導致資產端風險增加，中小銀行脆弱性提高。一些中小銀行以高利率在平臺攬儲，并支付“導流費”，進一步推升負債端資金成本，刺激銀行尋求高收益資產，將資金投向高風險領域。長期來看，資產質量和經營管理能力面臨考驗。

此外，互聯網存款在賬戶管理、資金出入等方面也存在合規風險。孫天琦指出，中小銀行以互聯網平臺為依托與異地存款人開展遠程交易，存款人的實名認證、盡職調查等均不同于線下，中小銀行自身的技術能力又不足以支持業務的持續監測，在賬戶管理、資金出入等方面存在合規風險，并可能觸犯反洗錢有關規定。同時，第三方支付機構在參與存款資金支付的過程中，存在未取得客戶協議授權或違規構造代收場景等問題，需予以關注。

華北某城商行管理人士表示：“在辦理存款業務時，金融消費者要注意識別銀行金融機構的正規渠道，切勿輕易通過互聯網渠道、資金掮客甚至熟人朋友等代辦形式辦理存款業務，金融消費者應該注意保護個人信息安全，不向陌生人透露自己的個人信息資料，并保管好自己的身份證、銀行卡、網銀密鑰等?！?/p>

在楊海平看來，中小銀行自營平臺建設的挑戰主要在于：一是中小銀行的品牌影響力有限，利用APP、公眾號、小程序等數字化平臺自主拓展互聯網存款，吸引力不夠；二是存款營銷數字化平臺缺乏與客戶場景的融合；三是中小銀行存款產品針對性不強。建議中小銀行加快開放銀行布局，加快對接客戶生產生活場景，優化線上產品設計，通過交叉營銷等手段，促進資金沉淀。

對中小銀行而言，自營平臺的建設還需要進一步完善。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示：“自營平臺在客戶引流等方面還存在提升空間，需要不斷豐富功能和場景建設，提升客戶引流。銀行應不斷豐富功能和產品服務，不斷優化客戶體驗，不斷為客戶創新價值，是吸引和留住客戶的有效途徑?！?/p>

標簽：銀保監會