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今熱點：個人養老儲蓄產品陸續上線 3年期產品年利率達3.4％

2022-12-26 13:24:30 來源：中國經營報

本報記者慈玉鵬北京報道

【資料圖】

《中國經營報》記者注意到，多家銀行12月推出個人養老儲蓄產品。例如，民生銀行正式上線個人養老金儲蓄類“安心存”產品，3年期利率最高達3.4%；招商銀行推出4款期限“享定存”個人養老儲蓄產品；北京銀行推出6款期限“京惠存”個人養老儲蓄產品。

記者從工商銀行獲悉，自11月20日工商銀行作為首批試點銀行，在廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市發行特定養老儲蓄產品以來，產品受到養老客戶青睞，截至12月21日產品銷量已突破50億元。

記者從業內人士處了解到，儲蓄類產品更多偏向于存款，具有期限長、安全性高的特點，重在保值，適合風險承受能力弱的人群，其中，特定養老儲蓄產品年利率高但流動性不好，重視流動性的客戶可購買其他類型的個人養老儲蓄產品。

陸續上線

根據《個人養老金實施辦法》，個人養老金產品主要包括儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金四類，銀行儲蓄存款產品近期陸續上線。

12月19日，民生銀行正式上線個人養老金儲蓄類“安心存”產品。產品受存款保險制度保護，存款產品支持提前支取，到期一次性還本付息，三年期利率最高可達3.4%。

民生銀行方面表示：“滿足客戶日益多元化的金融服務需求，民生銀行不斷升級產品體系、擴展服務渠道，提供多樣化養老、適老產品，滿足不同投資者的需求。據介紹，民生銀行構建了與第三支柱個人養老金賬戶適配的‘專屬養老產品系列貨架’，涵蓋養老儲蓄存款、養老理財、養老基金代銷、養老保險代銷四大系列，滿足不同投資偏好的客戶。”

12月2日，招商銀行率先上線4款個人養老金定制存款，成為業內首批上線養老金存款產品的銀行，招行個人養老金定制存款產品的起存門檻低，50元起存，共有4種期限類型，分別為1年期、2年期、3年期和5年期，產品也支持提前支取。其中，3年期年利率3.25%，5年期年利率3.3%。招商銀行表示，推出的4款產品享定存產品本質是定期存款，人民幣50萬元以內依照《存款保險條例》相關法律法規，納入存款保險保障范圍。

同在12月，北京銀行專門為開通個人養老金資金賬戶的客戶推出受存款保險制度保護的專屬存款產品，產品期限覆蓋3個月、6個月、1年、2年、3年、5年，最高利率3.30%，保本保息、1000元起存。

記者12月22日從工商銀行獲悉，自11月20日工商銀行作為首批試點銀行，在廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市發行特定養老儲蓄產品以來，產品持續受到養老客戶青睞，截至21日產品銷量已突破50億元。

近期恰逢個人養老金賬戶正式推出，工商銀行特定養老儲蓄產品作為個人養老金賬戶可投資的配套產品，包括整存整取、零存整取、整存零取三種類型，涵蓋5年、10年、15年、20年四個期限，客戶可根據自身情況選擇不同類型和期限產品。

根據銀保監會和人民銀行此前聯合發布的《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》，工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥等5個城市開展特定養老儲蓄試點。單家銀行試點規模不超過100億元，試點期限為1年。

記者注意到，截至目前，4家銀行均已發行特定養老儲蓄產品。

適合低風險偏好人群

2022年11月18日發布的《中國銀保監會關于印發商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法的通知》顯示，截至2022年三季度末，一級資本凈額超過1000億元、主要審慎監管指標符合監管規定的全國性商業銀行和具有較強跨區域服務能力的城市商業銀行，可以開辦個人養老金業務。

根據通知要求，開辦個人養老金業務的商業銀行所發行的儲蓄存款（包括特定養老儲蓄，不包括其他特定目的儲蓄）可納入個人養老金產品范圍，由參加人通過資金賬戶購買。參加人僅可購買其本人資金賬戶開戶行所發行的儲蓄產品。

華富證券分析師李清荷表示：“從產品端來看，個人養老金參加人可以通過個人養老金資金賬戶購買個人養老儲蓄、個人養老金理財產品、個人養老金保險產品、個人養老金公募基金產品等，首批有23家銀行。其中，儲蓄類產品更多偏向于存款，具有期限長、安全性高的特點，重在保值，適合風險承受能力弱的人群。”

根據中國養老金融 50人論壇發布的《中國養老金融調查報告 2021—2022》，銀行存款或銀行理財是公眾進行養老財富儲備的主流方式，對于其他風險相對較高卻可能獲得高收益的養老金融產品（如股票、基金、信托等）配置意向相對有限。

上述調查報告顯示，即便在通過稅收優惠方式激勵投資者參與養老金融市場情況下，調查對象仍然更加偏向于銀行理財、銀行儲蓄這類風險較低、收益穩定的產品。

招商證券基金評價團隊聯席首席姚紫薇表示：“如果客戶認為特定養老儲蓄的流動性相對不太友好，可以購買其他的儲蓄產品，當然其他銀行儲蓄產品利率相對低一些，要根據自身情況權衡。”